Hipotecas - ¿Reduzco cuota o plazo?

Dilema. Cuando se cancela de forma parcial una hipoteca, siempre surge la misma pregunta: ¿conviene más reducir la cuota manteniendo el plazo de vencimiento o bien acortar dicho plazo? Para responderla, debe saber qué impacto tiene tal decisión en la práctica. Apunte.  Si acorta el plazo, los intereses se generarán durante menos tiempo y en ese concepto conseguirá un mayor ahorro que si reduce la cuota, en cuyo caso el ahorro en intereses es inferior pero paga menos dinero cada mes, lo que también puede ser una opción interesante. En todo caso, cualquier amortización siempre es preferible durante el primer tercio del préstamo, que es cuando se pagan más intereses. Véalo con un ejemplo.

Supuesto. Usted tiene una hipoteca de 116.000 euros con un interés del 3,8% y cuyo vencimiento inicial es en 2047. Apunte.  Si hace una amortización parcial de 50.000 euros en septiembre 2023, vea qué impacto tendrá actuar en un sentido u otro:

• Si mantiene el vencimiento y, por tanto, opta por reducir la cuota mensual, ésta pasará de 614,58 euros a 350,29 euros mensuales, siendo el ahorro de intereses al finalizar el plazo de 26.231,45 euros.
• Si mantiene la cuota y reduce el plazo, éste pasará a ser de 10 años y 11 meses, con lo que ahorraría 46.146,84 euros de intereses.

Caso especial. Ahora bien, si la hipoteca es sobre su vivienda habitual (adquirida antes del 1 de enero de 2013) y usted ha venido aplicándose la deducción por inversión en vivienda habitual en su IRPF en los últimos años (hasta el 15% sobre lo pagado cada año), puede que le interese más mantener el plazo, ya que es posible que ahorre más con la desgravación cada año que acortando la devolución. Apunte.  Téngalo en cuenta a la hora de tomar una decisión y contemple todos los escenarios posibles, pues el resultado final se verá condicionado por las condiciones de la hipoteca, el plazo y el capital pendientes, así como por el importe que amortice de forma anticipada.

Contenido de LEFEBVRE-EL DERECHO, S.A.

La reducción de cuota será interesante si tiene un impacto en su economía familiar. De lo contrario, en general reduciendo el plazo ahorrará más en concepto de intereses.